Empréstimo ao consumidor - um casaco de pele ou um carro a crédito

Todos os dias recebo SMS com uma proposta de empréstimo ao consumidor. Os bancos e outras organizações financeiras estão tentando de todas as maneiras me convencer a tomar um empréstimo deles.

Até agora, não foi bem-sucedido e espero que nunca aconteça. Porque? Esta publicação contará a você em detalhes todos os segredos e armadilhas dos empréstimos. Espero que isso seja útil para alguém, e seja capaz de alertar contra erros que podem estragar toda a sua vida.

Todo mundo quer viver linda e confortavelmente. Queremos viver em apartamentos espaçosos e confortáveis, dirigir carros caros e vestir roupas elegantes e caras. Se isso não é importante para alguém, e basta contentar-se com pouco, não adianta continuar lendo, está tudo bem para você. Se você quer se cercar das melhores coisas agora, leia até o fim.

Os bancos literalmente impõem para tomar um empréstimo. Eles estão tentando nos persuadir a pegar um empréstimo na TV, na Internet e via SMS, há outdoors de bancos nas ruas - o dinheiro é oferecido em todos os lugares!

Há muitos produtos nas lojas, o que quer que seu coração deseje, tudo pode ser comprado. Compre agora, o principal é ter dinheiro! Às vezes, o desejo por um casaco de pele ou um novo laptop é tão forte que as pessoas fazem um empréstimo. Eles pagam e têm a primeira experiência de compra a crédito. Então, eles se convencem de que, de outra forma, não poderiam comprar essa coisa, já que seu dinheiro não está atrasado. Então eles pegam um novo empréstimo, e então eles coletam cartões de crédito e mergulham em um estado, cujo nome eu não vou pronunciar em voz alta ...

Por que isso acontece?

As pessoas param de comparar razoavelmente suas capacidades e desejos. Você precisa ser realista sobre suas compras. Se você não pode pagar por casaco de pele dentro de 2 a 4 meses, esta compra está além de seu poder, e levando empréstimo para compra de um casaco de pele caro, você cai na escravidão do banco.

Antes de fazer um empréstimo, pense - Você tem parentes ou conhecidos de quem pode pedir dinheiro emprestado?

Muitos aposentados tendem a economizar, e talvez até sua avó tenha de 200 a 300 mil dólares na conta bancária. O banco paga juros à avó. Pergunte qual a porcentagem?

A diferença entre os juros que o banco paga aos depositantes e os juros do empréstimo pode ser de 3 a 4 vezes, às vezes mais. A avó receberá 8% durante um ano, e o mesmo banco receberá 25-30% de você. Pense nisso, talvez seja melhor pedir dinheiro emprestado a parentes ou amigos? Tomar emprestado a juros um pouco mais altos do que o banco os paga ainda é mais lucrativo do que tomar um empréstimo do banco.

Fale sobre isso com pessoas de quem você pode esperar ajuda. Ofereça 10 por cento ao ano. Hoje (outono de 2024) esse é um bom juro sobre depósitos, ou melhor, esse percentual não é tão fácil de obter - você tem que colocar uma quantia significativa por um longo tempo.

Se nenhum de seus parentes e amigos confia em você e não lhe dá dinheiro, este é um motivo para pensar na sua vida! Sua vida não está indo como deveria, você está cercado de pessoas que não confiam em você. Se for esse o caso, ao tomar um empréstimo no banco, você apenas complicará sua vida futura.

Sei perfeitamente bem como quero comprar algo caro e desejado agora, mas consegui aprender a controlar meus desejos. Eu compro apenas aquelas coisas para as quais não preciso tomar um empréstimo bancário, ou tenho a oportunidade de pedir emprestado por conta própria, com a condição de pagamento integral em 2 a 4 meses.

Todo mundo quer mais, mas para se cercar de coisas mais caras, você precisa ganhar mais! O crédito ao consumo, e mais ainda o cartão de crédito, não resolve os seus problemas financeiros, só pode complicar a vida e torná-la mais curta através das preocupações ...

A seguir, cito uma história que examina a vida de uma pessoa que confiou em bancos e cartões de crédito. Esta história foi tirada de Oleg Makarenko.

Há um personagem chamado Petya no texto, eu não mudo o nome, tudo está como na fonte original. Não importa o nome da pessoa, Petya ou Masha. Mesmo se você for a Bela Alinochka, o banco é em todo caso igualmente severo e exigente com todos, ele vai estragar seus nervos e arrancar três peles, independentemente de seus méritos. O banco não se importa com o quão boa pessoa você é, ele tem sua própria tarefa - enganar clientes e ganhar dinheiro.

Mecanismo de retirada de dinheiro da população por meio de cartão de crédito.

O mecanismo é simples, organizado de tal forma que as vítimas dos cartões de crédito nem sempre entendem exatamente como estão sacando o dinheiro deles. Os viciados em empréstimos percebem que estão pagando ao banco um tributo muito substancial todos os meses, mas não percebem o gancho em que o banco os está segurando.

Vamos analisar números específicos usando o exemplo do gerente Petya Klyushkin.

Petya ganha 30 mil rublos por mês. Ao mesmo tempo, ele possui vários cartões de crédito em um total de 100 mil rublos. A Petya paga aos bancos cerca de 36 mil rublos por ano para manutenção de cartões: ou 3 mil rublos por mês. O valor é absolutamente exorbitante: 36% ao ano. E Petya entende que isso é muito, mas ele não pode fazer nada a respeito. Em vez de fechar seus cartões, Petya constantemente estoca vários produtos nas lojas.

Por que isso acontece?

Mas coloque-se no lugar de Petit. Ele, como a maioria das pessoas, tem várias despesas habituais. Aluguel, comida, maus hábitos. Petya é um escravo bastante adequado do capitalismo - ele vive com suas posses e não comete loucura. Petya poderia ter encolhido 3 mil rublos e pago os juros do banco.

No entanto, aqui o mesmo gancho mágico entra em jogo, no qual Petya é mantido bancos. Esse gancho é chamado de "pagamento mínimo" - uma parte da dívida que deve ser encerrada para não ser penalizada. Normalmente, esse pagamento é de 10% da dívida total. Ou seja, no caso de Petya, 10 mil rublos.

Então é isso. Petya não tem como pagar o pagamento mínimo: ele terá que encolher muito para isso. Mas também é impossível não pagar o pagamento mínimo: os inadimplentes são punidos pelo banco. E Petya só tem uma coisa: para refinanciar.

Petya recebe um salário e, honestamente, coloca um pagamento mínimo de 10 mil rublos nos cartões. E então ele gasta o dinheiro do cartão em várias compras necessárias e desnecessárias: já que apertar o cinto e morrer de fome é psicologicamente muito difícil para ele. Esse é todo o truque bancário - tão simples e transparente que nem mesmo é percebido como um engano.

Observe a diferença significativa com um medicamento mais leve, com crédito ao consumidor. Se Petya assumisse o crédito, digamos, uma grande TV LCD, Petya a extinguiria regularmente em quantias fixas mês a mês até que se livrasse do empréstimo pela raiz.

Mas com os cartões de crédito isso não funciona: por causa do incômodo pagamento mínimo, Petya se vê obrigado a viver um ciclo extremamente desfavorável para ele: pagar parte do empréstimo todo mês e depois retomá-lo. Apague e escolha. Extinguir e escolher ... Na aposentadoria, o banco retirará de Petya uma quantia comparável ao custo de um apartamento. E Petya receberá em troca o duvidoso prazer de gastar 100 mil rublos em sua juventude, e então refinanciá-los para o resto de sua vida ...

Você deve ter notado que seus camaradas que estão em uma agulha de crédito costumam dizer: "Deixe-me pagar com cartão e você me dará sua parte em dinheiro." Via de regra, o que importa aqui é exatamente o pagamento mínimo - esses companheiros pobres já fizeram o pagamento mínimo e agora precisam escolher um empréstimo de volta para pagar as contas.

Ao que parece, por que tais truques? Por que eles não podem simplesmente ir ao caixa eletrônico e sacar a quantia de que precisam?

Porque os bancos não são tão estúpidos. Se você permitir que Petya receba dinheiro sem juros, ele não fará o refinanciamento sob condições extorsivas de cartão de crédito.Petya simplesmente colocará 10 mil no cartão todo mês, retirará imediatamente 7 mil em dinheiro e, em seguida, pagará lentamente o empréstimo com o dinheiro economizado.

Portanto, na maioria dos bancos, por sacar dinheiro de cartões de crédito, você será punido com uma comissão severa: que às vezes pode chegar a quase 10% do valor recebido. Você pode sacar de cartões de débito antes mesmo de ficar azul: a comissão para sacar seus próprios fundos geralmente é zero.

Ok, você diz, mas onde está o gancho aqui? É realmente tão difícil não gastar dinheiro em várias bobagens por vários meses? Por que Petya não consegue se levantar e ainda de alguma forma fechar seus cartões de crédito para escapar das garras tenazes do banco?

Pela mesma razão que as pessoas não podem desistir de junk food, de um estilo de vida sedentário e de perder tempo livre na Internet. Porque o espírito é forte e a carne é fraca, e os melhores profissionais em sua área nos seduzem. Nas máquinas caça-níqueis, aliás, tudo também é claro para todos: não jogue e não perderá. No entanto, as pessoas os jogam ...

É claro que, de forma amigável, o estado deveria ter banido os cartões de crédito como classe. Isso está tirando dinheiro da população na sua forma mais pura, não traz nenhum benefício para a economia. Vários truques como "período grátis de 60 dias" são análogos a um punhado de fichas de presente em um cassino. Nem todo mundo pode começar a jogar sem ser fisgado pela agulha do crédito. Mas, infelizmente, a sociedade ainda não considera os cartões de crédito como algo ruim - assim como não o considerava há relativamente pouco tempo como algo ruim, por exemplo, tabaco e álcool.

Para resumir, a parte mais difícil sobre os cartões de crédito é reconhecer um problema. Se o paciente admite que o cartão de crédito é um roubo incondicional e que deve ser eliminado imediatamente, já é mais fácil encontrar uma forma concreta de resolver o problema.

Você pode tomar um grande empréstimo ao consumidor, fechar todos os cartões de crédito e pagar com calma por dois ou três anos como uma porcentagem muito menor. Você pode desistir de suas férias, vender um carro ou de alguma forma coletar a quantia necessária para acertar com os extorsionários. Por fim, você pode tirar os cartões de crédito da carteira e levá-los apenas no dia do pagamento - para saldar outra parte de sua dívida.

O principal é entender que nos últimos dois séculos os usurários mudaram, ainda que para pior. Eles entendem a palavra "cooperação" sem ambigüidades: como o processo de bombear dinheiro do seu bolso.

Conclusões - os empréstimos devem ser feitos apenas para o desenvolvimento de negócios, quando o empréstimo lhe renderá mais dinheiro do que você paga os juros.