Préstamo al consumidor: un abrigo de piel o un automóvil a crédito

Todos los días recibo SMS con una propuesta para solicitar un crédito al consumo. Los bancos y otras organizaciones financieras están intentando por todos los medios convencerme de que les pida un préstamo.

Hasta ahora no ha tenido éxito y espero que nunca lo sea. ¿Por qué? Esta publicación le informará en detalle sobre todos los secretos y trampas de los préstamos. Espero que esto le sea útil a alguien y pueda advertirle de los errores que pueden estropearle la vida.

Todo el mundo quiere vivir bella y cómodamente. Deseamos vivir en apartamentos espaciosos y cómodos, conducir coches caros y vestirnos con ropa elegante y cara. Si esto no es importante para alguien, y basta con contentarse con poco, no tiene sentido seguir leyendo, todo está bien para ti. Si está buscando rodearse de las mejores cosas en este momento, lea hasta el final.

Los bancos, literalmente, imponen tomar un préstamo. Están tratando de persuadirnos para que tomemos un préstamo en la televisión, en Internet y por SMS, hay vallas publicitarias de bancos en las calles, ¡se ofrece dinero en todas partes!

Hay muchos productos en las tiendas, lo que tu corazón desee, todo se puede comprar. Compra ahora mismo, ¡lo principal es tener dinero! A veces, el deseo de un abrigo de piel o una computadora portátil nueva es tan fuerte que la gente solicita un préstamo. Pagan y obtienen la primera experiencia de compra a crédito. Luego se convencen a sí mismos de que de lo contrario no podrían comprar esta cosa, ya que su dinero no se retrasa. Luego toman un nuevo préstamo, y luego cobran tarjetas de crédito y se sumergen en un estado, cuyo nombre no voy a pronunciar en voz alta ...

¿Por qué pasó esto?

La gente deja de comparar razonablemente sus capacidades y deseos. Debe ser realista con sus compras. Si no puedes pagar abrigo de piel en un plazo de 2 a 4 meses, esta compra está más allá de su alcance y préstamo para la compra de un abrigo de piel caro, caes en la esclavitud del banco.

Antes de pedir un préstamo, piense - ¿Tiene parientes o conocidos de los que pueda pedir dinero prestado?

Muchos jubilados se inclinan por los ahorros, y tal vez incluso su abuela tiene 200-300 mil en la cuenta bancaria. El banco paga los intereses de la abuela. Pregunte qué porcentaje

La diferencia entre el interés que el banco paga a los depositantes y el interés del préstamo puede ser de 3 a 4 veces, a veces más. A la abuela se le dará el 8 por ciento durante un año, y el mismo banco le quitará entre el 25 y el 30 por ciento. Piénselo, ¿tal vez sea mejor pedir dinero prestado a familiares o amigos? Pedir prestado a un interés ligeramente superior al que les paga el banco sigue siendo más rentable que pedir un préstamo al banco.

Hable de esto con personas de las que puede esperar ayuda. Ofrezca el 10 por ciento anual. Hoy (otoño de 2024), este es un buen interés sobre los depósitos, o más bien, ese porcentaje no es tan fácil de obtener: debe depositar una cantidad significativa durante mucho tiempo.

Si ninguno de tus familiares y amigos confía en ti y no te da dinero, ¡esta es una razón para pensar en tu vida! Tu vida no va como debería, estás rodeado de personas que no confían en ti. Si este es el caso, al tomar un préstamo del banco, solo complicará su vida futura.

Sé perfectamente bien cómo quiero comprar algo caro y deseado en este momento, pero logré aprender a controlar mis deseos. Compro solo aquellas cosas para las que no necesito obtener un préstamo bancario, o tengo la oportunidad de pedir prestado por mi cuenta, con la condición de pago completo dentro de 2-4 meses.

Todo el mundo quiere más, pero para rodearse de cosas más caras, ¡necesita ganar más! Los préstamos al consumo y más aún las tarjetas de crédito no pueden solucionar tus problemas económicos, solo puedes complicarte la vida y acortarla a través de preocupaciones ...

A continuación, cito una historia que examina la vida de una persona que ha confiado en bancos y tarjetas de crédito. Esta historia está tomada de Oleg Makarenko.

Hay un personaje llamado Petya en el texto, no cambio el nombre, todo es como en la fuente original. No importa el nombre de la persona, Petya o Masha. Incluso si usted es la Belleza Alinochka, el banco es en cualquier caso igualmente duro y exigente con todos, arruinará sus nervios y pelará tres pieles, independientemente de sus méritos. Al banco no le importa cuán buena persona sea usted, tiene su propia tarea: estafar a los clientes y ganar dinero.

El mecanismo para retirar dinero de la población a través de tarjetas de crédito.

El mecanismo es simple, organizado de tal manera que las víctimas de las tarjetas de crédito por lo general ni siquiera entienden exactamente cómo están sacando dinero de ellas. Los adictos a los préstamos se dan cuenta de que están pagando al banco un tributo muy importante todos los meses, pero no se dan cuenta del gancho en el que los retiene el banco.

Analicemos números específicos usando el ejemplo de la entrenadora Petya Klyushkin.

Petya gana 30 mil rublos al mes. Al mismo tiempo, tiene varias tarjetas de crédito por un total de 100 mil rublos. Petya paga a los bancos alrededor de 36 mil rublos al año por el servicio de tarjetas: o 3 mil rublos al mes. La cantidad es absolutamente exorbitante: 36% anual. Y Petya entiende que esto es mucho, pero no puede hacer nada al respecto. En lugar de cerrar sus tarjetas, Petya almacena constantemente varios productos en las tiendas.

¿Por qué sucede?

Pero ponte en el lugar de Petya. Él, como la mayoría de personas, tiene varios gastos habituales. Alquiler, comida, malos hábitos. Petya es un esclavo bastante adecuado del capitalismo: vive dentro de sus posibilidades y no comete locura. Petya habría podido reducirse en 3 mil rublos y dar interés al banco.

Sin embargo, aquí entra en juego el mismo gancho mágico, en el que Petya se mantiene a orillas. Este gancho se llama "pago mínimo", una parte de la deuda que debe cerrarse para no ser penalizado. Normalmente, este pago es el 10% de la deuda total. Es decir, en el caso de Petya, 10 mil rublos.

Eso es todo. Petya no puede pagar el pago mínimo: tendrá que encogerse demasiado para esto. Pero también es imposible no pagar el pago mínimo: los morosos son castigados por el banco. Y a Petya solo le queda una cosa: refinanciar.

Petya recibe un salario y honestamente pone un pago mínimo de 10 mil rublos en las tarjetas. Y luego gasta este dinero de la tarjeta en varias compras necesarias e innecesarias: ya que apretarse el cinturón y pasar hambre es demasiado difícil psicológicamente para él. Ese es todo el truco bancario: tan simple y transparente que ni siquiera se percibe como un engaño.

Nótese la diferencia significativa con un medicamento más liviano, con crédito al consumidor. Si Petya tomaba a crédito, digamos, un televisor LCD grande, Petya lo apagaba regularmente en cantidades fijas de mes a mes hasta que se deshacía del préstamo de raíz.

Pero esto no funciona con tarjetas de crédito: debido al incómodo pago mínimo, Petya se ve obligado a vivir en un ciclo extremadamente desfavorable para él: cancelar parte del préstamo todos los meses y luego volver a elegirlo. Apaga y elige. Apagar y elegir ... Al jubilarse, el banco sacará de Petya una cantidad comparable al costo de un apartamento. Y Petia recibirá a cambio el dudoso placer de gastar 100 mil rublos en su juventud, y luego refinanciarlos por el resto de su vida ...

Es posible que haya notado que sus compañeros que están en una aguja de crédito dicen regularmente: "Déjeme pagar con una tarjeta y usted me dará su parte en efectivo". Como regla general, el punto aquí es precisamente el pago mínimo: estos pobres tipos ya han hecho el pago mínimo y ahora deben elegir un préstamo para poder llegar a fin de mes.

Parecería, ¿por qué tales trucos? ¿Por qué no pueden simplemente ir al cajero automático y retirar la cantidad que necesitan de allí?

Porque los bancos no son tan estúpidos. Si permite que Petya obtenga efectivo sin intereses, no refinanciará con términos exorbitantes de la tarjeta de crédito.Petya simplemente pondrá 10 mil en la tarjeta cada mes, luego retirará inmediatamente 7 mil en efectivo y luego pagará lentamente el préstamo con el dinero ahorrado.

Por eso, en la mayoría de los bancos, por retirar dinero de las tarjetas de crédito, se te castiga con la comisión más severa: que en ocasiones puede llegar hasta casi el 10% del monto recibido. Puede retirar dinero con tarjetas de débito incluso hasta que se ponga triste: la comisión por retirar sus propios fondos suele ser cero.

Está bien, dices, pero ¿dónde está el anzuelo aquí? ¿Es realmente tan difícil no gastar dinero en varias tonterías durante varios meses? ¿Por qué Petya no puede esforzarse y aún así cerrar sus tarjetas de crédito para escapar de las tenaces garras del banco?

Por la misma razón que la gente no puede renunciar a la comida chatarra, el sedentarismo y perder el tiempo libre en Internet. Porque el espíritu es fuerte y la carne es débil, y los mejores profesionales en su campo nos seducen. En las máquinas tragamonedas, por cierto, todo también está claro para todos: no juegues y no perderás. Sin embargo, la gente los juega ...

Por supuesto, de manera amistosa, el estado debería haber prohibido las tarjetas de crédito como clase. Esto le está quitando dinero a la población en su forma más pura, no aporta ningún beneficio a la economía. Varios trucos como el "período gratuito de 60 días" son análogos a un puñado de fichas de regalo en un casino. No todo el mundo puede empezar a jugar y no engancharse en la aguja del crédito. Pero, lamentablemente, la sociedad todavía no considera que las tarjetas de crédito sean algo malo, del mismo modo que no las consideró relativamente recientemente como algo malo, por ejemplo, el tabaco y el alcohol.

En resumen, la parte más difícil de las tarjetas de crédito es admitir un problema. Si el paciente admite que las tarjetas de crédito son un robo incondicional y que hay que deshacerse de ellas de inmediato, ya es más fácil encontrar una forma concreta de resolver el problema.

Puede tomar un gran préstamo al consumidor, cerrar todas las tarjetas de crédito y pagar con calma durante dos o tres años como un porcentaje mucho menor. Puede renunciar a sus vacaciones, vender un automóvil o de alguna manera cobrar la cantidad que necesita para llegar a un acuerdo con los extorsionistas. Finalmente, puede sacar sus tarjetas de crédito de su billetera y llevárselas con usted solo el día de pago, para pagar otra parte de su deuda.

Lo principal es entender que en los últimos dos siglos los usureros han cambiado, aunque sólo sea para peor. Entienden la palabra "cooperación" sin ambigüedades: como el proceso de bombear dinero del suyo al bolsillo.

Conclusiones: los préstamos deben tomarse solo para el desarrollo comercial, cuando el préstamo le brindará más dinero de lo que paga intereses.