הלוואה לצרכן - מעיל פרווה או מכונית באשראי

כל יום אני מקבל SMS עם הצעה לקחת הלוואה לצרכן. בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים מנסים בכל דרך לשכנע אותי לקחת מהם הלוואה.

עד כה זה לא הצליח ואני מקווה שזה לעולם לא יצליח. למה? פרסום זה יספר לך בפירוט על כל הסודות והמלכודות של הלוואות. אני מקווה שזה יהיה שימושי למישהו, ויוכל להזהיר מפני טעויות שעלולות לקלקל את כל חייך.

כולם רוצים לחיות יפה ובנוחות. אנו רוצים לגור בדירות מרווחות ונוחות, לנהוג במכוניות יקרות ולהתלבש בבגדים מסוגננים יקרים. אם זה לא חשוב למישהו, וזה מספיק להסתפק במועט, אין טעם לקרוא הלאה, הכל בסדר אצלך. אם אתה רוצה להקיף את עצמך בדברים הטובים ביותר כרגע, קרא עד הסוף.

הבנקים ממש כופים לקחת הלוואה. הם מנסים לשכנע אותנו לקחת הלוואה בטלוויזיה, באינטרנט ובמסרים, יש שלטי חוצות של בנקים ברחובות - כסף מוצע בכל מקום!

יש הרבה סחורות בחנויות, מה שהלב שלך חפץ, הכל אפשר לקנות. קנה עכשיו, העיקר שיהיה לך כסף! לפעמים הרצון למעיל פרווה או למחשב נייד חדש כל כך חזק שאנשים לוקחים הלוואה. הם משלמים ומקבלים את החוויה הראשונה של קנייה באשראי. ואז הם משכנעים את עצמם שאם לא כן הם לא יוכלו לקנות את הדבר הזה, מכיוון שכספם לא מתעכב. אחר כך הם לוקחים הלוואה חדשה, ואז הם אוספים כרטיסי אשראי ונכנסים למדינה, ששמה לא אבטא בקול רם ...

למה זה קרה?

אנשים מפסיקים להשוות את היכולות והרצונות שלהם באופן סביר. אתה צריך להיות מציאותי בנוגע לרכישות שלך. אם אתה לא יכול לשלם מעיל פרווה בתוך 2-4 חודשים, רכישה זו היא מעבר לכוחך ולקיחתך הלוואה לרכישת מעיל פרווה יקר, אתה נופל לשעבוד לבנק.

לפני שלוקחים הלוואה, חשבו - האם יש לך קרובי משפחה או מכרים מהם תוכל ללוות כסף?

גמלאים רבים נוטים לחסכון, ואולי אפילו לסבתא שלך יש 200-300 אלף בחשבון בנק. הבנק משלם לסבתא ריבית. שאל כמה אחוזים?

ההבדל בין הריבית שהבנק משלם למפקידים לבין הריבית על ההלוואה יכול להיות פי 3-4, לפעמים יותר. לסבתא יינתנו 8 אחוז לשנה, ואותו בנק ייקח מכם 25-30 אחוז. תחשוב על זה, אולי עדיף ללוות כסף מקרובי משפחה או חברים? הלוואה בריבית גבוהה במקצת מהבנק משלם לה עדיין רווחית יותר מלקיחת הלוואה מהבנק.

דבר על זה עם אנשים שאפשר לצפות מהם לעזרה. הצעה 10 אחוז לשנה. היום (סתיו 2024) מדובר בריבית טובה על הפקדות, או ליתר דיוק, אחוז כזה לא כל כך קל להשגה - צריך לשים סכום משמעותי לזמן רב.

אם אף אחד מהקרובים והחברים שלך לא סומך עליך ואינו נותן לך כסף, זו סיבה לחשוב על חייך! החיים שלך לא מתנהלים כפי שהם צריכים, אתה מוקף באנשים שאינם סומכים עליך. אם זה המצב, אז על ידי לקיחת הלוואה מבנק, אתה רק יסבך את חייך בעתיד.

אני יודע היטב איך אני רוצה לקנות משהו יקר ורצוי כרגע, אבל הצלחתי ללמוד לשלוט ברצונות שלי. אני קונה רק את הדברים שאני לא צריך לקחת הלוואה בנקאית עבורם, או שיש לי אפשרות ללוות משלי, בתנאי תשלום מלא תוך 2-4 חודשים.

כולם רוצים יותר, אבל כדי להקיף את עצמך בדברים יקרים יותר, אתה צריך להרוויח יותר! הלוואות לצרכנים, ויותר מכך כרטיסי אשראי, לא יכולים לפתור את הבעיות הכלכליות שלך, אתה יכול רק לסבך את חייך ולקצר אותם באמצעות דאגות ...

לאחר מכן, אני מצטט מתוך סיפור הבוחן את חייו של אדם שבטח בבנקים וכרטיסי אשראי. הסיפור הזה לקוח מאולג מקארנקו.

יש בדמות בשם פטיה בטקסט, אני לא משנה את השם, הכל כמו במקור המקורי. לא משנה איך קוראים לאדם פטיה או מאשה. גם אם אתה היופי אלינוצ'קה, הבנק בכל מקרה קשה ותובעני לכולם, הוא יהרוס את עצביך ויתקלף שלושה עורות, ללא קשר ליתרונות שלך. לבנק לא אכפת עד כמה אתה אדם טוב, יש לו משימה משלו - לקרוע לקוחות ולהרוויח כסף.

מנגנון משיכת הכסף מהאוכלוסייה באמצעות כרטיסי אשראי.

המנגנון פשוט, מאורגן בצורה כזו שנפגעי כרטיסי אשראי בדרך כלל אפילו לא מבינים בדיוק איך הם שואבים מהם כסף. מכורים להלוואות מבינים שהם משלמים מחווה מהותית מאוד לבנק מדי חודש, אך הם אינם מבחינים בקרס בו מחזיק אותם הבנק.

בואו ננתח מספרים ספציפיים באמצעות הדוגמה של המנהלת פטיה קליושקין.

פטיה מרוויחה 30 אלף רובל בחודש. יחד עם זאת, יש לו כמה כרטיסי אשראי בסכום כולל של 100 אלף רובל. פטיה משלמת לבנקים כ -36 אלף רובל בשנה עבור טיפול בכרטיסים: או 3 אלף רובל בחודש. הסכום מופקע לחלוטין: 36% בשנה. ופטיה מבינה שזה הרבה, אבל הוא לא יכול לעשות דבר בנידון. במקום לסגור את כרטיסיו, פטיה מחזיקה כל הזמן סחורות שונות בחנויות.

למה זה קורה?

אבל שימו את עצמכם במקומה של פטיט. כמוהו, כמו רוב האנשים, יש הוצאות רגילות שונות. שכר דירה, אוכל, הרגלים רעים. פטיה הוא עבד הולם למדי של הקפיטליזם - הוא חי בכוחותיו ואינו עושה טירוף. פטיה הייתה יכולה לצמק ב -3,000 רובל ולשלם את הריבית הבנקאית.

עם זאת, כאן נכנס ממש משחק הקסם שעליו נשמרת פטיה. וו זה נקרא "תשלום מינימלי" - חלק מהחוב שיש לסגור אותו כדי לא לקבל קנסות. בדרך כלל, תשלום זה הוא 10% מסך החוב. כלומר, במקרה של פטיה, 10 אלף רובל.

אז זהו זה. פטיה אינו מסוגל לשלם את התשלום המינימלי: הוא יצטרך לצמצם יותר מדי בשביל זה. אבל אי אפשר גם שלא לשלם את התשלום המינימלי: הבנק מעניש את המחדלים. ולפטיה נשאר רק דבר אחד: למחזר.

פטיה מקבל משכורת ומכניס בכנות את התשלום המינימלי של 10 אלף רובל על הכרטיסים. ואז הוא מוציא את הכסף הזה מהכרטיס על רכישות נחוצות ומיותרות שונות: כיוון שהידוק החגורה והרעבה קשה לו מדי מבחינה פסיכולוגית. זה כל הטריק הבנקאי - כל כך פשוט ושקוף שהוא אפילו לא נתפס כהונאה.

שימו לב להבדל המשמעותי בתרופה קלה יותר, עם אשראי צרכני. אם פטיה קיבל על עצמו אשראי, נניח, טלוויזיית LCD גדולה, פטיה הייתה מכבה אותה באופן קבוע בסכומים קבועים מחודש לחודש עד שיפטר מההלוואה בשורש.

אבל עם כרטיסי האשראי זה לא עובד: בגלל התשלום המינימלי הלא נוח, פטיה נאלצת לחיות עבורו במחזור שלילי במיוחד: לפרוע חלק מההלוואה כל חודש, ואז לבחור בה בחזרה. כבו ובחרו. כבו ובחרו ... עד הפנסיה, הבנק ימשוך מפטיה סכום הדומה למחיר דירה. ופטייה יקבל בתמורה את ההנאה המפוקפקת להוציא בנעוריו 100 אלף רובל, ולאחר מכן למחזרם עד סוף חייו ...

אולי שמתם לב שחבריכם הנמצאים במחט אשראי אומרים באופן קבוע: "תן לי לשלם בכרטיס, ואתה תיתן לי את חלקך במזומן". ככלל, הנקודה כאן היא בדיוק התשלום המינימלי - הענינים המסכנים האלה כבר שילמו את התשלום המינימלי, ועכשיו הם צריכים לבחור הלוואה בחזרה על מנת להסתדר.

זה נראה, למה טריקים כאלה? למה הם לא יכולים פשוט ללכת לכספומט ולמשוך משם את הסכום שהם צריכים?

כי הבנקים לא עד כדי כך טיפשים. אם תיתן לפטיה לקבל מזומן ללא ריבית, הוא לא ימחזר על תנאי כרטיס אשראי סחטניים.פטיה פשוט תכניס 10 אלף לכרטיס מדי חודש, ואז תמשוך מיד 7 אלף במזומן, ואז תשלם לאט לאט את ההלוואה בכסף שנחסך.

לכן, ברוב הבנקים בגין משיכת כספים מכרטיסי אשראי, תיענש בעמלה חמורה: שלפעמים יכולה להגיע עד כמעט 10% מהסכום שהתקבל. אתה יכול למשוך מכרטיסי חיוב עוד לפני שאתה הופך לכחול: העמלה למשיכת כספים משלך היא בדרך כלל אפסית.

בסדר, אתה אומר, אבל איפה הוו כאן? האם באמת כל כך קשה לא להוציא כסף על שטויות שונות במשך מספר חודשים? מדוע פטיה לא יכול לדחוף את עצמו ועדיין לסגור איכשהו את כרטיסי האשראי שלו כדי לברוח מהצמודות הבסיסיות של הבנק?

מאותה סיבה שאנשים לא יכולים לוותר על ג'אנק פוד, אורח חיים בישיבה ובזבוז זמן פנוי באינטרנט. כי הרוח חזקה, והבשר חלש, ואנשי המקצוע הכי מגניבים בתחומם מפתים אותנו. במכונות מזל, אגב, הכל ברור גם לכולם: אל תשחקו, ואתם לא תפסידו. עם זאת, אנשים כן משחקים בהם ...

כמובן שבאופן ידידותי המדינה הייתה צריכה לאסור את כרטיסי האשראי כמעמד. זה לוקח כסף מהאוכלוסייה בצורה הטהורה ביותר, זה לא מביא שום תועלת למשק. טריקים שונים כמו "תקופה חופשית של 60 יום" מקבילים למתנה של קומץ צ'יפס בקזינו. לא כולם יכולים להתחיל לשחק ולא להתמכר למחט האשראי. אבל, למרבה הצער, החברה עדיין לא רואה בכרטיסי אשראי משהו רע - ממש כפי שהיא לא ראתה בכך לאחרונה יחסית כמשהו רע, למשל, טבק ואלכוהול.

לסיכום, החלק הקשה ביותר בכרטיסי אשראי הוא זיהוי בעיה. אם המטופל מודה שכרטיסי אשראי הם שוד ללא תנאי, וכי יש להיפטר מהם באופן מיידי, כבר קל יותר למצוא דרך קונקרטית לפתור את הבעיה.

אתה יכול לקחת הלוואה צרכנית אחת גדולה, לסגור עליה את כל כרטיסי האשראי ולשלם בשלווה למשך שנתיים -שלוש כאחוז נמוך בהרבה. אתה יכול לוותר על החופשה שלך, למכור רכב או איכשהו לגבות את הסכום שאתה צריך כדי להסדיר עם הסוחטים. לבסוף, אתה יכול להוציא את כרטיסי האשראי שלך מהארנק ולקחת אותם איתך רק ביום התשלום - כדי לפרוע עוד חלק מהחוב שלך.

העיקר הוא להבין שבמאות המאות האחרונות משתפי האצלים השתנו, ולו לרעה. הם מבינים את המילה "שיתוף פעולה" באופן חד משמעי: כתהליך של שאיבת כסף מכם לכיסם.

מסקנות - יש לקחת הלוואות רק לפיתוח עסקי, כאשר ההלוואה תביא לך יותר כסף ממה שאתה משלם ריבית.