Préstec al consumidor: un abric de pell o un cotxe a crèdit

Cada dia rebo SMS amb la proposta de contractar un préstec al consumidor. Els bancs i altres institucions financeres intenten de totes maneres convèncer-me que els prengui un préstec.

Fins ara no ha tingut èxit i espero que mai no ho aconsegueixi. Per què? Aquesta publicació us explicarà detalladament tots els secrets i les trampes dels préstecs. Espero que això sigui útil per a algú i pugui advertir contra errors que us poden espatllar tota la vida.

Tothom vol viure bellament i còmodament. Desitgem viure en apartaments còmodes i amplis, conduir cotxes cars i vestir-nos amb roba costosa i elegant. Si això no és important per a algú i n’hi ha prou amb conformar-se amb poc, no té cap sentit llegir més, tot està bé. Si voleu envoltar-vos de les millors coses en aquest moment, llegiu fins al final.

Els bancs s’imposen literalment per prendre un préstec. Estan intentant convèncer-nos perquè tinguem un préstec a la televisió, a Internet i mitjançant SMS, hi ha cartelleres dels bancs al carrer: s’ofereixen diners a tot arreu!

Hi ha moltes mercaderies a les botigues, tot el que desitgi el vostre cor, tot es pot comprar. Compreu ara mateix, el més important és tenir diners. De vegades, el desig d’un abric de pell o d’un ordinador portàtil nou és tan fort que la gent té un préstec. Paguen i obtenen la primera experiència de compra a crèdit. Llavors es convencen de si mateix que no podrien comprar aquesta cosa, ja que els seus diners no es retarden. Llavors prenen un nou préstec i després recullen targetes de crèdit i es submergeixen en un estat, el nom del qual no el pronunciaré en veu alta ...

Per què passa això?

La gent deixa de comparar raonablement les seves capacitats i desitjos. Heu de ser realistes sobre les vostres compres. Si no es pot pagar abric de pell en un termini de 2 a 4 mesos, aquesta compra està fora del vostre abast i del vostre abast préstec per a la compra d’un abric de pell car, caus en la servitud del banc.

Abans de contractar un préstec, pensa - Té algun familiar o conegut de qui pugui demanar prestat diners?

Molts jubilats estan inclinats als estalvis i, fins i tot, fins i tot la vostra àvia té 200-300 mil en un compte bancari. El banc paga els interessos de l’àvia. Pregunteu quin percentatge?

La diferència entre els interessos que paga el banc als dipositants i els interessos del préstec pot ser de 3-4 vegades, de vegades més. L’àvia rebrà un 8% durant un any i el mateix banc us prendrà un 25-30%. Penseu-hi, potser és millor demanar prestat diners a familiars o amics? Els préstecs amb interessos lleugerament superiors als que els paga el banc són encara més rendibles que prendre un préstec del banc.

Parleu-ne amb persones de les quals podeu esperar ajuda. Oferiu un 10% anual. Avui (tardor de 2024) es tracta d’un bon interès pels dipòsits, o més aviat, un percentatge així no és tan fàcil d’obtenir: heu de posar una quantitat important durant molt de temps.

Si cap dels vostres parents i amics no confia en vosaltres i no us dóna diners, aquest és un motiu per pensar en la vostra vida. La teva vida no va com hauria de ser, estàs envoltat de gent que no confia en tu. Si aquest és el cas, prenent un préstec d’un banc, només complicareu la vostra vida futura.

Sé perfectament com vull comprar quelcom car i desitjat ara mateix, però vaig aconseguir aprendre a controlar els meus desitjos. Només compro aquelles coses per les quals no necessito contractar un préstec bancari o tinc l’oportunitat de demanar prestat al meu compte, amb la condició de pagament íntegre en un termini de 2 a 4 mesos.

Tothom en vol més, però per envoltar-se de coses més cares cal guanyar més. Els préstecs al consumidor, i més encara les targetes de crèdit, no poden resoldre els vostres problemes financers, només podeu complicar la vostra vida i fer-la més curta a causa de les preocupacions ...

A continuació, cito una història que examina la vida d’una persona que ha confiat en bancs i targetes de crèdit. Aquesta història està extreta d'Oleg Makarenko.

Al text hi ha un personatge anomenat Petya, no canvio el nom, tot és com a la font original. Tant se val el nom de la persona com Petya o Masha. Fins i tot si sou el Beauty Alinochka, el banc és en tot cas igual de dur i exigent per a tothom, us arruïnarà els nervis i us despullarà tres pells, independentment dels vostres mèrits. Al banc no li importa la bona persona que sou, té la seva pròpia tasca: arrabassar clients i guanyar diners.

El mecanisme per retirar diners de la població mitjançant targetes de crèdit.

El mecanisme és senzill, organitzat de manera que les víctimes de les targetes de crèdit ni tan sols entenen exactament com els treuen diners. Els addictes als préstecs s’adonen que cada mes paguen un tribut molt important al banc, però no s’adonen del ganxo en què els té el banc.

Analitzem números específics amb l'exemple de l'administrador Petya Klyushkin.

Petya guanya 30 mil rubles al mes. Al mateix temps, té diverses targetes de crèdit per un total de 100 mil rubles. Petya paga als bancs uns 36.000 rubles a l'any per la reparació de targetes: o 3.000 rubles al mes. L’import és absolutament desorbitat: un 36% anual. I Petya entén que això és molt, però no hi pot fer res. En lloc de tancar les seves cartes, Petya emmagatzema constantment diversos productes a les botigues.

Per què passa?

Però posa’t al lloc de Petit. Ell, com la majoria de la gent, té diverses despeses habituals. Lloguer, menjar, mals hàbits. Petya és un esclau adequat del capitalisme: viu dins de les seves possibilitats i no comet bogeria. Petya hauria pogut reduir-se en tres mil rubles i pagar els interessos bancaris.

Tanmateix, aquí entra en joc el mateix ganxo màgic sobre el qual es guarda Petya. Aquest ganxo s’anomena “pagament mínim”: una part del deute que s’ha de tancar per no rebre sancions. Normalment, aquest pagament suposa el 10% del deute total. És a dir, en el cas de Petya, 10 mil rubles.

Així és tot. Petya no pot pagar el pagament mínim: haurà de reduir-se massa per això. Però també és impossible no pagar el pagament mínim: el banc castiga els morosos. I a Petya només li queda una cosa: refinançar.

Petya rep un salari i, sincerament, posa a les cartes el pagament mínim de 10 mil rubles. I després gasta aquests diners de la targeta en diverses compres necessàries i innecessàries: atès que tensar-se el cinturó i morir de fam li és massa difícil psicològicament. Aquest és tot el truc bancari: tan senzill i transparent que ni tan sols es percep com un engany.

Tingueu en compte la diferència significativa amb un medicament més lleuger, amb el crèdit al consumidor. Si Petya agafés el crèdit, per exemple, d’un gran televisor LCD, Petya l’extingiria periòdicament en quantitats fixes de mes a mes fins que s’eliminés del préstec.

Però amb les targetes de crèdit això no funciona: a causa del pagament mínim incòmode, Petya es veu obligat a viure en un cicle extremadament desfavorable per a ell: pagar una part del préstec cada mes i després tornar-lo a escollir. Apagar i triar. Apagueu i trieu ... En retirar-se, el banc retirarà de Petya una quantitat comparable al cost d’un apartament. I Petya rebrà a canvi el dubtós plaer de gastar 100 mil rubles en la seva joventut i després refinançar-los per la resta de la seva vida ...

És possible que us hàgiu adonat que els vostres companys que tenen una agulla de crèdit diuen regularment: "Deixeu-me pagar amb targeta i em donareu la vostra part en efectiu". Com a regla general, el punt aquí és precisament el pagament mínim: aquests pobres companys ja han fet el pagament mínim, i ara han de triar un préstec per tal de guanyar els dos extrems.

Sembla, per què aquests trucs? Per què no poden anar al caixer automàtic i retirar-ne l’import que necessiten?

Perquè els bancs no són tan estúpids. Si deixeu que Petya obtingui diners en efectiu sense interessos, no refinançarà les condicions de la targeta de crèdit.Petya només posarà 10.000 a la targeta cada mes, després retirarà immediatament 7.000 en efectiu i, a continuació, pagarà lentament el préstec amb els diners estalviats.

Per tant, a la majoria de bancs per haver retirat diners de les targetes de crèdit, se us castigarà amb una comissió severa, que de vegades pot arribar fins a gairebé el 10% de la quantitat rebuda. Podeu retirar de les targetes de dèbit fins i tot abans de posar-vos blau: la comissió per retirar els vostres propis fons sol ser nul·la.

D'acord, dius, però on és el ganxo aquí? És tan difícil no gastar diners en diverses tonteries durant diversos mesos? Per què Petya no pot avançar-se i tancar d'alguna manera les seves targetes de crèdit per fugir de les tenaces urpes del banc?

Per la mateixa raó que la gent no pot renunciar al menjar ferralla, a un estil de vida sedentari i a perdre el temps lliure a Internet. Perquè l’esperit és fort i la carn feble i els professionals més interessants del seu camp ens sedueixen. Per cert, a les màquines escurabutxaques tot és clar per a tothom: no jugueu i no perdreu. Tot i això, la gent els toca ...

Per descomptat, d’una manera amistosa, l’Estat hauria d’haver prohibit les targetes de crèdit com a classe. Això treu diners a la població en estat pur, no aporta cap benefici a l’economia. Diversos trucs, com ara "període gratuït de 60 dies", són similars a un grapat de fitxes d'un casino. No tothom pot començar a jugar i no enganxar-se a l’agulla de crèdit. Però, per desgràcia, la societat encara no considera que les targetes de crèdit siguin dolentes, de la mateixa manera que fa relativament poc temps que no ho consideraven, per exemple, el tabac i l’alcohol.

En resum, el més difícil de les targetes de crèdit és reconèixer un problema. Si el pacient admet que les targetes de crèdit són un robatori incondicional i que s’han d’eliminar immediatament, ja és més fàcil trobar una manera concreta de resoldre el problema.

Podeu obtenir un gran préstec al consumidor, tancar totes les targetes de crèdit i pagar amb tranquil·litat durant dos o tres anys com a percentatge molt inferior. Podeu renunciar a les vostres vacances, vendre un cotxe o, d’alguna manera, cobrar l’import que necessiteu per establir amb els extorsionadors. Finalment, podeu treure les targetes de crèdit de la cartera i portar-les amb vosaltres només el dia de pagament, per pagar una altra part del vostre deute.

El més important és entendre que, durant els darrers dos segles, els usuraris han canviat, encara que sigui per a pitjor. Ells entenen la paraula "cooperació" sense ambigüitats: com el procés de tirar diners dels vostres a la butxaca.

Conclusions: els préstecs només s’han de contractar per al desenvolupament empresarial, quan el préstec us aportarà més diners dels que pagueu interessos.